Il credito ai consumatori: profili di disciplina del contratto di credito collegato

Abstract

Lo scopo della ricerca è innanzitutto tracciare le linee del fenomeno del “credito ai consumatori” alla luce delle ultime riforme legislative (Decreto Legislativo, 13 agosto 2010, n. 141 che ha modificato il T.U.B., dove è recata la disciplina sul fenomeno). Per soddisfare tale obiettivo, l’indagine ha preso in esame gli ambiti all’interno dei quali il credito, dedicato ai consumatori, assume rilievo. Primo, fra tutti, l’ambito economico e sociale che ha permesso di chiarire le ragioni per cui il legislatore, sia comunitario sia nazionale, abbia dedicato tanta attenzione al tema. Sulla base di codeste consapevolezze economico-sociali, la ricerca affronta lo studio del fenomeno nel suo ambito prettamente giuridico. In generale, con l’esame generico della disciplina speciale ad esso dedicata. In particolare, con lo studio di una peculiare figura in cui si declina il fenomeno: quella sul “contratto di credito collegato” di cui all’art. 121, comma 1, lett. d), T.U.B.. Di quest’ultima figura, la ricerca approfondisce i profili su fattispecie ed effetti. Da un lato, segnalando le difficoltà interpretative che reca l’articolo che la definisce; dall’altro ricostruendo l’evoluzione dottrinale e giurisprudenziale che ruota intorno a tale peculiare “operazione economica”. Operazione in cui, in semplici parole, il consumatore si trova a chiedere un “finanziamento” al fine di ottenere la “fornitura” di uno specifico bene o servizio. Ebbene, proprio la concomitanza di plurimi negozi (quello relativo al “finanziamento” e quello sulla “fornitura”) ha condotto la scienza giuridica ad interrogarsi sulla sussistenza o meno di una combinazione negoziale giuridicamente rilevante. Sull’esistenza, cioè, nelle operazioni in esame, di una figura negoziale che leghi, in un vincolo giuridico unico, più negozi sicuramente uniti su di un piano economico-commerciale. Stante la difficoltà di un’univoca soluzione (nelle evoluzioni dottrinali e giurisprudenziali, il fenomeno è stato accostato alla vendita a rate; al leasing di consumo; al mutuo di scopo; e, infine, al contratto atipico plurilaterale o al collegamento negoziale), il legislatore ha, da ultimo, sancito legalmente il collegamento tra i negozi coinvolti. Di conseguenza, il medesimo ha dettato dei profili di disciplina che regolano l’effetto dovuto ad una simile presa di posizione. Attraverso di essi, il consumatore beneficerebbe di maggiore tutela. Numerosi, tuttavia, i rilievi critici che siffatta scelta legislativa desta. La ricerca si propone di metterli in luce sotto duplice direttrice. Da un lato, sollevando la questione sulla corretta qualificazione del fenomeno in termini di collegamento negoziale e, più in generale, di “operazione economica”. Dall’altro, rilevando quali siano, sul piano delle conseguenze di disciplina, i limiti ai benefici concessi al consumatore. Di conseguenza, cosa, dietro essi, si nasconda.

The purpose of the research is firstly to define the phenomenon of "consumer credit" in the light of the latest legislative reforms (Legislative Decree, 13 August 2010, n. 141 which amended the T.U.B, where this phenomenon is regulated). To that end, the survey has examined the areas within which the credit dedicated to consumers is relevant. First of all, it has thrown light on the economic and social context which prompted the legislator, both at a European and at a national level, to devote so much attention to the topic. Having taken this socioeconomic aspects into account, the research mainly deals with the consumer credit phenomenon according to a legal perspective: its specific discipline is briefly analysed while particular emphasis is put on a peculiar aspect of consumer credit: "the linked credit agreement" under provision 121, paragraph 1, lett. d) of the Italian Banking Act (T.U.B). Particularly, this research seeks to examine some of the features of the linked credit agreement, mainly its fattispecie (that is how this agreement is abstractly described by the Italian law) and its effects. On the one hand, it is outlined that the exact identification of this phenomenon, as regulated by the Italian Banking Act, is extremely controversial. On the other hand, the doctrinal and juridical attempts to clarify this peculiar “economic transaction” are exposed. To put it simply, this phenomenon is described as an event in which the consumer finds himself asking for "financing" in order to obtain the "supply" of a specific good or service. As a result, the coexistence of numerous transactions (those related to "financing" and those related the “supply") has led scholars to wonder about the existence or not of a legally relevant negotiating combination. In other words, they have questioned themselves if the various transactions under examination, certainly united within a commercial-economic plan, can be also subsumed under a unique legal obligation. For it is difficult to come up with a clear solution (the doctrinal and juridical developments has linked this phenomenon to various contracts: the purchase by installments, specific purpose loans and the atypical multilateral contract or “connessione negoziale”), the legislator has, finally, legally sanctioned the connection between the involved transactions and it has accordingly regulated the effects of this agreement. Through them, the consumer should ultimately benefit from more protection. However, such a legislative choice has come in for a lot of criticism. The research proposes to give expression to them under a twofold prospective. On the one hand, by questioning the correctness of the classification of the phenomenon in terms of a “connessione negoziale” and, more generally, of an "economic transaction". On the other, by revealing the limits of the regulation of the “linked credit agreement” with regard to the very protection of the consumer. Finally, it will shown what lurks behind this technical choice.